[摘要] 今年以来，央行连续提高存款准备金率使各银行的放贷能力大大下降，买房人获得贷款的门槛也不断提高。从近期房贷市场情况看，传统房贷量呈现下降趋势。买房人为了获取资金开始寻找其他的贷款渠道。据了解，近来公积金贷款、补按揭和抵押消费贷款有所增加。
●抵押消费贷款量涨三成
据“链家地产”市场研究部统计，4月份抵押贷款占比为6.6%，比3月份上涨了2个百分点，4月份至今抵押消费贷款与3月份相比上涨了33%。更多消费者开始关注抵押消费贷款。“链家地产”分析师认为，抵押贷款受关注的主要原因是：
首先，购房能力不成熟，全款后资金掣肘需周转。当前信贷紧缩，贷款成本和难度增加，购房者更倾向于选择全款购房的方式。据“链家地产”市场研究部统计，4月份全款购房占比大约是45%左右。与去年12月相比增加了约10个百分点，短期之内全款购房人群增加，但是长期来看，这部分客户的购房能力不成熟，即便当前能够全款购房，后续的资金周转也可能出现问题。
“链家在线”的在线客服咨询中，有部分业主咨询将当前房产作抵押来周转资金。一位个体户全款购房后，发现资金周转不灵，又将房屋抵押贷款获得资金周转。
其次，出售当前房产难度大，“融资”再购受阻。当前房屋的出售难度大，改善型购房者可能在再购房过程中融资困难，因此购房后可能要将原来的房屋抵押用于还债。
另外，抵押消费贷款成本高，适合高收入人群。抵押消费贷款的利率高于二套房商贷利率，一般为基准利率的1.1倍或以上，贷款年限为10年-15年。因此同样的金额，使用抵押消费贷款，其还款压力比普通的房贷相比较大。抵押消费贷款更适合月收入较高的人群。
●贷款新形势下公积金优势凸显
在持续加息、银行贷款政策从紧、额度从紧的贷款新形势下，公积金贷款优势凸显。据“伟嘉安捷”统计，4月份公积金贷款需求与商业贷款首次持平。，公积金贷款占据低息优势。以一笔80万、20年期的贷款计算，公积金贷款要比商业贷款每月节省近千元月供，节省总还款利息23万余元。在加息通道打开后，如若央行持续加息，公积金贷款低利率优势更加明显。第二，公积金二套房政策更合理。“伟嘉安捷”指出，公积金二套房的认定标准是“认房不认贷”，与商业贷款“认房又认贷”相比，更贴切限购以家庭现有住房套数来判定是否符合购房条件的细则，所以二套房借款人更愿意选择公积金贷款。第三，贷款额度相对充裕。在信贷从紧的市场下，银行放贷额度日益缩减，每月限制贷款放量，贷款批贷审核慢、放款时间延后。相比之下，作为职工购房福利的公积金贷款则不受制约，放贷额度充裕。
补按揭贷款四点小贴士
小贴士一：补按揭贷款办理时限最长为三年
“伟嘉安捷”指出，办理补按揭贷款的房产必须是全款购买，并且只有在房产证下发后才可以办理，银行对于能够申请补按揭贷款的要求一般有三类：一是房产证下发半年内可以办理；二是房产证下发一年内可以办理；三是房产证下发三年内可以办理。而对于贷款购买已结清或是超出银行要求的办理时限的房产均不可办理补按揭贷款。
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